주식과 적금, 무엇부터 시작해야 할까?

직장 생활을 막 시작한 사회초년생이라면 누구나 같은 고민을 합니다.
“적금부터 넣어야 할까, 아니면 주식에 도전해야 할까?”

저 역시 첫 월급을 받았을 때, 동료들이 “적금은 무조건 해야지!”라고 말하는 한편, 다른 친구는 “주식은 지금부터 시작해야 늦지 않아”라며 조언을 해 혼란스러웠던 기억이 있습니다.

이번 글에서는 재테크를 시작할 때 적금과 주식 중 어떤 선택이 현명한지 깊이 있게 풀어보겠습니다.

🏦 적금의 특징과 장점

적금은 매월 일정 금액을 넣고 만기 시 원금과 이자를 확실히 돌려받는 저축 상품입니다.
특히 사회초년생에게는 강제 저축 습관을 만들 수 있다는 점에서 큰 장점이 있습니다.

✅ 안정성

예금자보호법에 따라, 은행·저축은행 등 보호대상 예·적금은 2025년 9월 1일부터 금융기관(또는 동일 중앙회)별 1인당 원금+이자 합계 1억원까지 보장됩니다.
다만 실적배당형 예금이나 파생결합 예금은 보호 대상이 아니므로, 반드시 상품설명서에 적힌 ‘예금자보호 문구’를 확인해야 합니다.

💡 “적금은 다 안전한 거 아니에요?”라며 고수익을 약속하는 파생형 상품에 가입하려다, 예금자보호 비대상이라는 사실을 알고 깜짝 놀라는 경우가 있습니다.

✅ 적합한 목표

1~3년 내에 사용할 자금(여행, 전세 계약금, 결혼 준비금 등)
중도해지 시 이자가 크게 줄어드니, 사용 시점이 정해진 돈에 적합

👉 적금은 “단기 확정 목표자금”에 가장 알맞은 수단입니다.

📈 주식의 특징과 장점

주식은 기업의 성장에 투자해 자본 이익(주가 상승)이나 배당금을 통해 수익을 얻는 수단입니다.
적금과 달리 원금 보장은 전혀 없지만, 장기적으로는 인플레이션을 이겨내고 더 높은 수익을 낼 가능성이 있습니다.

✅ 수익성

UBS가 발표한 Global Investment Returns Yearbook 2024에 따르면,
1900년 이후 전 세계 주식의 장기 실질수익률(물가 반영 후)은 다른 자산군을 앞질렀습니다.
단, 단기적으로는 큰 변동성과 손실 가능성이 있으므로 투자 기간이 길수록 유리합니다.

✅ 투자 방식

정기적립(달러코스트 애버리징, DCA): 일정 금액을 꾸준히 투자하면, 고점에 한꺼번에 들어가는 위험을 줄이고 가격 변동을 평균화할 수 있습니다.
분산 투자: 특정 기업에 올인하기보다 ETF, 인덱스펀드 등을 활용해 여러 기업에 나누어 투자하는 것이 안정적입니다.

💡 ‘주식은 위험하다’는 말만 듣고 시작을 미루지만 소액이라도 적립식으로 분산 투자했더라면, 복리 효과를 더 오래 누렸을 것입니다.

👉 따라서 주식은 “장기적 자산 성장”을 노릴 때 필수적인 도구입니다.

⚖️ 적금과 주식, 무엇부터 시작할까?

많은 분들이 묻습니다.
“그럼 결국, 적금부터 해야 하나요, 주식부터 해야 하나요?”

정답은 순서와 우선순위에 있습니다.

1️⃣ 비상자금부터

국제재무설계사(FPSB Korea)는 3~6개월치 생활비를 비상자금으로 확보할 것을 1순위로 제시합니다.
이 돈은 무조건 적금이나 CMA 같은 안전한 수단으로 보관해야 합니다.
👉 비상자금이 없으면 주식 투자 중 손실이 났을 때 생활비가 흔들릴 수 있습니다.

2️⃣ 종잣돈 마련은 적금

사회초년생이라면 적금으로 강제 저축 습관을 만들고 종잣돈을 확보하는 것이 우선입니다.
1~3년 내에 쓸 자금(결혼자금, 전세보증금 등)은 반드시 적금이나 예금으로 관리하세요.

3️⃣ 중장기 성장은 주식

비상자금과 종잣돈이 어느 정도 확보되면, 남는 돈으로 주식 투자를 시작하세요.
처음에는 월급의 10~20% 정도 소액으로, 정기적립·분산투자 방식으로 접근하는 것이 안전합니다.

💡 한 가지 오해는 “적금과 주식은 서로 대체제”라는 생각입니다. 사실 두 수단은 상호 보완적입니다.

적금은 안전망과 단기 목표를 책임지고,
주식은 장기 자산 성장을 담당하는 두 바퀴 자전거와 같습니다.

✅ 직장인을 위한 체크리스트

재테크는 계획이 없으면 작심삼일이 되기 쉽습니다. 아래 단계를 체크리스트처럼 따라가 보세요.

1️⃣ 비상자금 마련

월급일마다 자동이체로 별도 계좌에 모으세요.
목표는 3~6개월치 생활비.

2️⃣ 적금으로 종잣돈 만들기

예금자보호 대상 여부를 반드시 확인하세요.
중도해지 이율도 체크해야 합니다.

3️⃣ 투자 공부와 모의투자

한국거래소(KRX)에서 제공하는 모의투자 시스템으로 주식 매매를 연습하세요.
금융감독원 파인(FINE)에서 합법적인 투자 자문사인지 확인할 수 있습니다.

4️⃣ 주식은 소액·정기적립으로 시작

매월 일정 금액을 ETF나 인덱스펀드에 투자해 시장 타이밍 리스크를 줄이세요.

💡 초보자에게 특히 중요한 팁을 정리했습니다.

예금자보호 확인법: 가입하려는 적금이 안전한지 확인하려면 반드시 상품설명서의 예금자보호 문구를 보세요.
모의투자 경험: 실제 돈을 잃지 않고도 시장을 체험할 수 있는 최고의 학습 방법입니다.
불법 투자 권유 주의: “원금 보장·수익 보장”을 내세우는 광고는 대부분 불법입니다. 의심된다면 금융감독원 파인에서 조회하세요.

👉 모의투자를 꾸준히 한 사람과 그렇지 않은 사람의 실제 투자 결과는 크게 다릅니다. 연습으로 다져진 투자 습관은 비싼 수업료(손실)를 피하는 최고의 보험입니다.

🏆 적금과 주식은 두 바퀴 자전거다

2025년 현재, 사회초년생 직장인에게 가장 현명한 전략은 다음과 같습니다.

적금: 안전망 + 단기 목표 자금
주식: 장기 성장 + 복리 효과

즉, 적금과 주식은 대체재가 아니라 서로 보완하는 필수 도구입니다.

✔️ 먼저 비상자금을 확보하고, 적금으로 종잣돈을 모으세요.
✔️ 이후 여유 자금이 생기면 주식을 통해 장기 성장을 노리세요.

저는 이 과정을 거치면서 “돈을 모으는 즐거움”과 “돈이 불어나는 즐거움”을 모두 경험했습니다.
여러분도 올해는 적금과 주식이라는 두 바퀴로 안정과 성장을 동시에 굴려 보시길 바랍니다.